Altersvorsorge 2015
Die Marktgegebenheiten | Sicherheit und Ertragschance mit Indexpolicen
Die klassische Lebens- und Rentenversicherung steht im Kontext des anhaltenden Niedrigzinsumfelds. Natürlich sinken demzufolge die Überschussbeteiligungen in den letzten Jahren, aber die Branche hat bspw. in den letzen fünf Jahren mit einer durchschnittlich erreichten Nettoverzinsung in Höhe von 4,38 % insgesamt vergleichsweise respektable Ergebnisse für die Kunden erzielt. Doch in einem Zeitalter anhaltend niedriger Zinsen und gleichzeitig attraktiver Aktienmärkte sind für den sicherheitsorientierten Vorsorgesparer attraktive Produktalternativen entwickelt worden.
Dieses ist sehr wichtig, denn der Bedarf an privater und betrieblicher Altersvorsorge sowie an Risikoabsicherungen für den Invaliditätsfall oder für die Hinterbliebenen war noch nie so hoch wie heute und es sind echte Alternativen bezüglich der Rahmenbedingungen gefragt.
Zielsetzung: Die Sicherheit der klassischen Altersvorsorgeprodukte mit höheren Renditechancen der Aktienindizes verbinden und Verlustrisiken vollständig ausschließen!
Die neuen Produktangebote rücken die Chancen auf mehr Rendite in den Fokus. Im jetzigen Zinsmarkt können somit gerade die neuen indexorientierten Produkte ein Antrieb für Ihre persönliche Altersvorsorge sein – mit mehr Rendite und integraler Sicherheit.
Bei diesen Produkten handelt es sich im Grundsatz um klassische Rentenversicherungen mit Indexpartizipation an einem bzw. mehreren Indizes (z. B. DAX oder EURO STOXX 50). Weitere Bestandteile sind ein integrierter Schutz vor jährlichen Verlusten sowie eine Garantie der Beiträge und erreichter positiver Jahresentwicklungen zum Ablauf der Ansparphase. Die Beiträge werden hierbei in den klassischen Deckungsstock eingezahlt und garantiert. Anstelle einer Überschussbeteiligung partizipieren Sie in einem bestimmten Umfang jährlich an der positiven Entwicklung des ausgewählten Index und die erzielten Jahresgewinne werden durch den Versicherer gesichert, indem die Garantieleistung bei Ablauf oder Tod erhöht wird. Falls die Summe der monatlichen Wertentwicklungen andererseits in schlechten Jahren negativ ist, wird ein Verlust ausgeschlossen und der erreichte Vertragswert unverändert fortgeführt.
Zudem kann an bestimmten Stichtagen die Möglichkeit genutzt werden, innerhalb des Folgejahres statt der Indexpartizipation eine „sichere klassische Verzinsung“ des Versicherers zu wählen. In diesem Fall werden die Überschüsse mit der jeweils gültigen Überschussbeteiligung verzinst und Ihrem Vertrag gutgeschrieben.
Die Konditionen werden sowohl für die sichere Verzinsung als auch für die Indexpartizipation jährlich neu festgelegt. Somit können Sie sich jedes Jahr neu für ein weiteres Jahr entscheiden, welche Variante bevorzugt wird. Spätestens in Phasen, in denen die Zinsen wieder steigen werden und erfahrungsgemäß Aktien nachgeben, kann die Quelle der zukünftigen Erträge dementsprechend angepasst werden – und dieses verbunden mit einer vollständigen Sicherung der Beiträge und bereits dem Vertrag gutgeschriebener Indexpartizipationen oder Überschüsse aus der Vergangenheit.
Grundsätzlich erwarten wir in Anbetracht des Zinsmarktes eine steigende Attraktivität dieser Vertragsvariante, da hiermit die Vorzüge eines klassischen Deckungsstocks und der Ausschluss eines Verlustrisikos mit jährlich gesicherten Performanceergebnissen eines Aktienindizes verbunden werden. Anhand der Ausbuchung von einzelnen Verlustjahren kann die Partizipationsquote im Langfristvergleich sogar gegenüber dem eigentlichen Zielindex zu verbesserten Ergebnissen führen. Die nach Langzeitsimulationen ohne erhöhte Risiken berechneten Mehrerträge gegenüber dem klassischen Deckungsstock werden in Höhe von bis zu 2 % p. a. prognostiziert (IVFP).
Gerne stellen wir Ihnen die Hintergründe dieser intelligenten Produktgestaltung in einem persönlichen Beratungsgespräch dar und zeigen Ihnen auf Basis unseres durchgeführten ganzheitlichen Marktvergleichs die leistungsstärksten Lösungen auf.
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